存金银生息，看似“钱生钱”的理财捷径，最终却演变为一场还与不还的拉锯战。
近日，陕西的张先生称，去年4月份，他和家人陆续将10万余克银板和300多克黄金租给西安一珠宝城的商户收取利息，当他们想趁银价高位套现时，金店却迟迟未能将他们的金银退还。如今金价银价回落，损失惨重，“不给利息我们也认了，只要归还相同克数的金银就行，但就这也要不回来。”
7月15日，涉事金店负责人回应新京报记者称“没什么好说的，张先生可以走法律途径解决。”金店所在的珠宝城办公室工作人员表示，曾对此事调解，但双方未达成一致意见。
梳理公开报道可见，类似“黄金托管”“存金生息”产生的纠纷近年来在国内各地发生。相关部门发布风险提示称，普通商贸、金店无金融资产管理资质，不得开展黄金理财、托管返利业务。黄金托管的前提是信用，如果是信誉度不高的企业，甚至是根本不具备黄金托管业务资质的企业，极可能存在违约挪用风险。
▲张先生出租给金店的银砖（部分），单块重约15000克。 受访者供图 百万元金银“出租”容易讨还难
西安的张先生业余从事贵金属投资多年。2025年初，他在位于西安市碑林区的西部黄金珠宝商城内，陆续购买总计107056克银砖、311克黄金，按照当时的行情，总价值大约150万元。
张先生说，他在该珠宝城内一家金店内购买黄金时，店铺的负责人李女士告诉他，可以将金银租给她，她可以按月给付利息，张先生需要的时候随时可以取回。
“当时我想，这些贵金属放在家也是放着，而且不安全，放在金店的话有人替我保管，还能收一些利息，觉得是个好事。”张先生说，2025年4月份，他便将自己及亲属存下的全部银板都租给这家金店。张先生提供的2025年4月19日金店负责人李女士发给他的微信聊天记录显示：出租白银107056克，每1000克白银每年利息为50克，每月总利息446克，按当天白银市场价结算，起租日期为当月24日。
张先生称，刚开始他每个月大概能拿到4000元左右的利息，但是从当年10月份开始，他就没再收到过金店付的利息，“感觉不对了，我们就跟李女士沟通，想要退回出租的白银和300多克黄金”。
“最开始李女士说是她用了，手里暂时没有银砖，等有了就给我，但后来一直没给。我到现在已经找她要了几十次了，前后快一年了，她反正就是不给。”从张先生提供的他和李女士的微信聊天记录中记者看到，张先生反复多次向李女士提出要回金银，李女士回复称“你不用天天重复”“你两天就得重复一次”。在张先生催促次数增多后，李女士又回复“我会尽快安排给你”。
今年7月8日，张先生再次登门讨要。“可能是嫌我要的次数多了，她恼了，说‘就算我有也不给你’。”张先生气愤地说，“我的东西我要回来天经地义，她一直不给我不说，结果她还恼了。”
更令张先生痛苦的是，近一年来金价银价大幅波动。去年年底银价一度接近每克30元，如果当时出手，能卖到340万元左右；而如今银价已跌至12元左右，他遭遇了巨大损失。即便如此，张先生表示并未提出赔偿差价的要求：“我说我不要你给我赔偿差价，你只要把我的东西给我就行，我不要别的损失，但是她至今没给。”
▲涉事金店门前张贴的宣传海报，该店业务包含黄金回收、来料加工等。 受访者供图
市场方曾进行调解，双方未达成一致
张先生提供的相关资料显示，涉事金店主要从事黄金回收、来料加工等业务。
7月15日，新京报记者联系到金店负责人李女士。李女士称，她没什么好说的，“所有的事情只有我跟他清楚，没有必要跟媒体说”，他（张先生）可以去法院起诉解决。
记者多次尝试与李女士沟通事情的详情，但均被对方拒绝，她称：“这个问题你们解决不了，你们想解决的话，你把钱退给他就行了，别来找我。”
张先生表示，他曾就此向当地警方报案，但警方认为这属于经济纠纷，建议他走诉讼渠道。张先生表示已在准备起诉，但担心诉讼过程漫长，金银价格持续波动会让自己遭受更大损失。
7月15日，西部黄金珠宝商城办公室工作人员告诉新京报记者，曾对双方的纠纷进行调解，商家说“现在没有这个东西，到年底可以归还。”但最终双方未达成一致意见。投诉人张先生曾报警，警方建议他们协商解决。
陕西恒达律师事务所律师赵良善认为，依据《民法典》第八百九十二条、第五百七十七条规定，本事件基础属于保管合同纠纷，涉事金店作为保管人擅自挪用贵金属、拒不返还原物，构成民事违约，应承担返还财物、赔偿损失的民事责任。同时依据《刑法》第二百七十条规定，将代为保管的财物非法占为己有、数额较大拒不退还，可涉嫌侵占罪；普通珠宝门店不具备黄金资产管理及吸储金融资质，以存金生息模式向公众归集贵金属、承诺固定利息，违反金融监管规定。
“存金生息”纠纷频发，投资者须警惕非法金融风险
类似“黄金托管”“存金生息”产生的纠纷，近年来在国内各地多有发生，多地警方和地方金融监管部门也已发布专项风险警示。
今年1月28日，《钱江晚报》曾报道浙江不少消费者遭遇“消失的黄金”——他们在某知名黄金品牌线下门店购买并“托管”投资金条，到期后却无法兑付，涉事门店要么关门，要么换了经营者。2025年7月，中国经济网报道福州莱瑞金钰（珠宝）因“黄金托管”业务陷入爆雷风波，8家门店关门，多名投资者陷入维权困境。
针对这一现象，多地政府金融部门曾发布风险预警，揭示涉黄金领域非法金融活动套路，明确黄金资产管理业务仅限于银行、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构、金融资产投资公司等金融机构开展，其他任何组织和机构不具备该项业务资质。黄金托管的前提是信用，如果是信誉度不高的企业，甚至是根本不具备黄金托管业务资质的企业，极可能存在违约挪用风险。
赵良善律师提醒，广大消费者务必警惕非正规金店存金返息模式，黄金资产管理业务仅限持牌金融机构开展，切勿长期将大额实物黄金交由非正规商家托管，拒绝仅以口头承诺获取高额利息，务必完善书面合同，明确物权归属、返还期限、计价方式，了解贵金属价格波动风险，坚持钱货两清或通过银行、合规黄金交易渠道进行贵金属投资，防范本金兑付及资金链断裂风险。
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